Quitter la Suisse est souvent synonyme de nouveau départ, de projets excitants et de changements importants. Mais avant de faire vos valises, une question mérite toute votre attention : que devient votre prévoyance ?
Le système suisse repose sur trois piliers, chacun avec ses règles spécifiques en cas de départ à l’étranger. Une mauvaise décision peut coûter cher… tandis qu’une bonne planification peut vous faire économiser des milliers de francs. Voici l’essentiel à connaître pour partir l’esprit tranquille.
🏛️ Le 1er pilier (AVS) : rien n’est perdu, mais tout doit être vérifié
Les cotisations AVS que vous avez versées ne peuvent pas être retirées en capital lors de votre départ. La bonne nouvelle ? Elles ne disparaissent pas.
Elles vous ouvriront le droit à une rente à l’âge de la retraite, même si vous vivez à l’étranger.
👉 Attention toutefois : le versement dépend des accords bilatéraux entre la Suisse et votre pays de destination. Avant de partir, il est indispensable de vérifier si une convention existe et dans quelles conditions la rente pourra être perçue.
💼 Le 2e pilier (LPP) : un choix stratégique à ne pas rater
C’est souvent ici que tout se joue.
- Départ vers l’UE ou l’AELE :
Vous ne pourrez retirer que la part surobligatoire en espèces. La part obligatoire devra rester en Suisse, généralement sur un compte ou dans une fondation de libre passage. - Départ hors UE/AELE :
Dans ce cas, le retrait total du capital LPP est possible, sous certaines conditions.
⚠️ Mais attention : un retrait mal anticipé peut entraîner une fiscalité défavorable, aussi bien en Suisse que dans votre futur pays de résidence. Chaque situation est unique et mérite une analyse précise.
💰 Le 3e pilier (3a) : flexible, mais fiscalement sensible
Bonne nouvelle : le pilier 3a peut être retiré intégralement, quel que soit votre pays de destination.
Cependant, la Suisse applique un impôt à la source, dont le taux varie selon le canton où votre compte 3a est domicilié.
👉 Dans certains cas, un simple transfert vers un autre canton avant le retrait peut réduire considérablement l’impôt payé.
C’est un levier souvent méconnu… et pourtant très efficace.
📑 Départ à l’étranger : ne négligez pas les démarches administratives
Avant de partir, pensez à :
- informer votre employeur,
- annoncer votre départ aux institutions de prévoyance,
- résilier ou adapter votre permis de séjour ou de travail,
- mettre à jour vos coordonnées.
Ces démarches peuvent sembler secondaires, mais elles ont un impact direct sur vos droits futurs.
🌍 Et après ? Votre couverture sociale à l’étranger
Le niveau de protection sociale varie fortement d’un pays à l’autre.
Avant de quitter la Suisse, vérifiez si le système local couvrira suffisamment :
- la retraite,
- l’invalidité,
- les risques liés à la santé.
Si nécessaire, des solutions complémentaires peuvent être mises en place pour éviter toute lacune.
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